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重疾险的误区有哪些?重疾险如何挑选?

2018-09-30 分享到:
【导读】 重疾险的购买已经成为了很多人的寿险,而现在人们关心的就是重疾险的购买有什么样的误区,怎么样才能挑选好一款适合自己的重疾险。

重疾险的购买已经成为了很多人的寿险,而现在人们关心的就是重疾险的购买有什么样的误区,怎么样才能挑选好一款适合自己的重疾险,下面为大家推荐《重疾险的误区有哪些?重疾险如何挑选?》,欢迎阅读。

重疾险的误区有哪些?重疾险如何挑选?

重疾险的误区有哪些?重疾险如何挑选?

重疾险的误区有哪些?

误区一:保障疾病种类越多越好

顾名思义,重大疾病险,是指由保险亿总裁经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险亿总裁对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

因此,不少消费者会想当然的认为,保单上列明的疾病种类越多,保险的保障范围更全面,保费花的也就越划算。

需要明确的是,保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求这6种保障:癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。另外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险亿总裁购买了重疾产品,这25种重大疾病都会包含在保障范围之内。

覆盖了25种最基本的重大疾病,保障到底够不够?某保险亿总裁健康险事业部高级产品经理李哲分享了这样一组数据:“市场上这么多重疾险,理赔发生率最高的是癌症,占比高达60%”。进一步考虑到保监会规定的上述6种疾病,这6种就占据了理赔比例的80%,要是把保监会规定的这些病症全部统计起来,按照李哲给出的数据,就已经占到了理赔比例的95-98%。

众所周知,保障种类越多,保费也就越高。当消费者过分追求保障疾病种类的数量时,则必须为一长串发病率极其微小的疾病买单。

误区二:保额越高越好

确实,网络上“一病回到解放前”、“卖房看病”这样的案例让人们看到了因病致贫可能会给一个家庭带来多大的伤害。然而,保险专家提醒:“虽然高保额的重疾产品能够给一个家庭在被保险人不幸出险时带来更大的经济慰藉,但是在缴费过程中,成正比的高保费同样也可能给家庭带来负担。”

上述专家建议,消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。

比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万元至20万元;年收入在12万元至30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额50万元,保证家人生活品质不会因病严重下降。

误区三:不差钱时把保费一次交完

保费的交费方式有:期缴和趸交两种,一种是长期的,一种是一次性交完的。

而保险的缴费比较特别:缴费期限越长,每年交的保费就会越少。因此,从经济角度来考虑的话,期缴更划算。另外,如果在这漫长的缴费期内不幸患重疾,就能获得赔付,保障不变但缴费可以停止。

误区四:随时买重疾险都一样

毕竟保险消费也是一笔支出,对于很多初出校园还没有积蓄的年轻人来说,目前正是身体健康的时候,到底要不要买重疾保险呢?

需要注意的是,大多数健康险的保费支出与投保年龄是成正比的,保障责任相同情况下,年龄越大,保费越高。这是出于保险亿总裁风险控制的考量,被保险人年纪越大,其罹患疾病出险的概率也就越高。

因此,购买重疾保险建议越早越好。一般来说,20—35周岁是购买重疾险的最佳时期,保险亿总裁一般不接受60岁以上的投保人。

虽然,如今有保险亿总裁专门针对老年人发售特定的健康保险产品,但从保费方面计算,老年投保人的保费较高,因此越早投保越合算。

误区五:带分红性质的重疾险更好

很多人不买保险的原因无外乎觉得如果没有得病,保费就打了水漂。正因为人们的这种心理,保险亿总裁推出返还型保险,所以很多人认为带有分红性质的返还型重大疾病保险更好,是不是这样呢?

重大疾病险分为几个种类:一类是消费型,保费具有不返还性;还有一类储蓄型大病保险,有的会定期分红。专家说,偏向于分红型重疾险是没有必要的,购买保险主要是为了获得保障,不要本末倒置了,而且分红型重疾险保费高,消费型重疾险在保费相同的情况下,保障更大。

误区六:香港重疾险性价比高

有人要说了,香港保险保障疾病的种类更多,保费却便宜,那为何不去香港买保险?

以近日在香港卖得较为火爆的某外资保险亿总裁的重疾险为例,它是52种重疾,47种轻症,还有6种绝症,而绝症甚至包含了被保险人的终末期也就是临终关怀,这样加起来共105种保障。而统计数据显示,香港保险的同保额保费一般处于内地保险保费的70%~80%左右。

怎么选择重疾险呢?

重疾险都比较贵,但是重疾险对个人来说是很重要的险种,因为它切切实实是为自己服务的。所以亿总裁在选择重疾险的时候要谨慎一些,因为如果选错,退保,或者被拒保、延保的后果还是很严重的。

返还型or消费型

重疾险按是否有返还可分为消费型重疾险和返还型重疾险,后者的价格一般是前者的两倍多,因为到期如果没有出险会返还,所以会让消费者产生购买此类保险划算的假象,其实并不然,如果有兴趣可以自己寻找两款返还型保险和消费型保险进行计算比较,在此我不详述。

定期or终身

按保障时间可分为定期重疾险和终身重疾险,后者比前者贵,大家可以按需选择。

如何选择好的重疾险

一、等待期

保险亿总裁免责期,少则90天,长则1年。重疾险保费对等待期的长短很敏感,90天比180天贵。当然,对于客户,这个时间越短越好!

二、轻症疾病

轻症疾病是顺应医疗发展趋势,将先进治疗手段(如微创介入、不开胸)纳入保障范围,将原本重疾险的除外责任(如原位癌)纳入保障范围,鼓励客户尽早安排治疗,降低患重疾的可能性。

三、轻症额外赔

轻症给付的金额是属于额外给付,还是提前给付,这个有讲究。额外赔付不会影响之后重疾的赔付;提前给付的类型,轻症赔付后,之后的重疾赔付需要扣掉之前轻症赔付的金额。

轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现,如重疾保额50万,得了轻症可能就赔10万。额外赔付的话,就是轻症赔了之后,重疾保障依然有50万;提前给付,即轻症赔付了10万之后,重疾保障只剩40万。当然,两种情况对保费的影响自然也不同。

四、身故赔

有人会问,如果没有得重疾就身故了呢?这里分三种情况,第一是身故没有任何赔付,第二是返还保费或现金价值较大者,第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额(当然只赔其中之一啊,哪个先发生赔付哪个)。

而这三种情况,当然对应不同的保费,而且差距还挺大。根据自己需要选择就好,没有好坏之分。

五、是否有豁免

豁免实在是个好东西,保费豁免的意思是,如果你得了约定的保险事故(如重疾/身故或者全残),剩下的保费不用交,保险利益不变。

豁免在什么情况下有用呢,就是夫妻互保或者你给小孩买保险的时候。这样,除了被保险人得重疾可以获得理赔之外,如果投保人(就是交钱的人)出了约定的事故,以后就不用再交保费了,但是被保险人的利益不变,所以,保费豁免又称为保险的保险。

六、免体检限额

这不是产品中的规定,而是各保险亿总裁内部的约定,与保险亿总裁的风险承受能力以及经营略相关。对于客户来说,当然是免体检限额越高越好啊。虽说咱也不想逆选择,也不担心身体有什么大毛病而通不过理赔,但这社会,谁愿没事跑医院或体检中心啊。

七、性价比

买保险就是用少许的支出去规避可能巨大的经济损失,所以杠杆比很重要。同样的保额,当然保费越低性价比越高。

八、重疾绿色通道服务

1、安排指定专家进行诊治服务。

2、安排客户入住指定专家病房。

3、安排指定专家为客户进行手术。

4、专家诊治后提供一年的专业医生定期电话关爱回访。

5、提供包含专家门诊、专家病房、专家手术的复诊服务。

6、补贴客户本人当次异地就医交通住宿费,省内异地就诊以2000元为限。

注意:增值服务是在未来患轻症或重疾时会用到,因为这样的服增值服务会提供很多方便,尤其是一二线城市,就医资源紧张,挂号难,专家床位更难。

以上就是关于重疾的误区以及如何挑选一款好的重疾险的介绍,这样的介绍能够再你购买重疾险的时候更加清楚应该注意什么,避免什么,这样更能有利的找到适合自己的产品。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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